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¿QUÉ ES UN PLAN DE PENSIONES?
1.1. Un plan de pensiones es simplemente un contrato mediante el cual uno se compromete a realizar unas aportaciones a ese plan de pensiones, aportaciones que se invertirán a través de un fondo de pensiones. Un plan de pensiones sólo puede articularse a través de un sólo fondo de pensiones pero un fondo de pensiones puede estar asociado a varios planes de pensiones. El fondo de pensiones es el que gestiona el dinero del partícipe invirtiéndolo en determinados tipos de activos. Pero por ello cobra unas comisiones anuales de gestión y de depósito (con un límite máximo del 2% anual para la comisión de gestión y del 0,5% anual para la de depósito).
Es posible distinguir varios tipos de planes en función de quién realiza las aportaciones. Así existen planes del sistema individual (en el que las aportaciones las realiza el propio ahorrador), planes del sistema de empleo (en el que las aportaciones las efectúa la empresa a favor del partícipe) y planes del sistema asociado (especiales para determinados colectivos como abogados, arquitectos,...). En NetPensiones.net nos ocuparemos únicamente de los planes del sistema individual.
1.2. Los planes de pensiones pueden invertir el dinero de los ahorradores en varios tipos de activos: acciones, renta fija, divisas,... Básicamente y siguiendo la clasificación de Inverco (la patronal de las entidades que gestionan los planes de pensiones) podemos distinguir seis grandes categorías de planes de pensiones en función de cómo está invertida su cartera.
1). Renta Fija a Corto Plazo
Los planes que se incluyen dentro de esta categoría no incluyen activos de renta variable en su cartera de contado, ni derivados cuyo subyacente no sea de renta fija. La duración media de la cartera será igual o inferior a dos años.
2). Renta Fija a Largo Plazo
En esta categoría incluiremos aquellos planes de pensiones que no incluyan activos de renta variable en su cartera de contado, ni derivados cuyo subyacente no sea de renta fija. La duración media de la cartera será superior a dos años.
3). Renta Fija Mixta
Los planes de pensiones adscritos a esta categoría invertirán menos del 30% de su cartera en activos de renta variable.
4). Renta Variable Mixta
En esta categoría estarán adscritos aquellos planes que inviertan entre un 30 y un 75% de su cartera en activos de renta variable.
5). Renta Variable
Los planes adscritos a esta categoría tienen al menos un 75% de su cartera invertido en activos de renta variable.
6) Garantizados
Son aquellos planes de pensiones para los que exista una garantía externa de un determinado rendimiento otorgada por un tercero.
¿CUANDO SE PUEDE RECUPERAR EL PLAN?
Una de las particularidades de los planes de pensiones es que uno no puede recuperar el dinero invertido cuando quiera. La ley estipula que sólo se puede recuperar el dinero en los casos siguientes:
Jubilación del partícipe. En caso de que el partícipe no pueda tener acceso a la jubilación, entonces la ley le permite recuperar el dinero a partir de los 60 años.
Invalidez laboral del partícipe.
Muerte del partícipe (en este caso el dinero revertirá a los beneficiarios o herederos legales).
Enfermedad grave.
Desempleo de larga duración.
¿CÓMO RECUPERAR EL DINERO DEL PLAN?
Existen básicamente tres formas de recuperar el dinero invertido en un plan de pensiones:
En forma de capital (prestación de pago único).
En forma de renta (percepción periódica de una determinada cantidad todos los meses, trimestres, años,...).
De forma mixta: combinación de capital y renta.
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